Proč se půjčkám bez doložení příjmu radši vyhnout

Prověření schopnosti splácet patří mezi první úkony, které banka při žádosti o půjčku zpracovává. Je to jeden z podkladů pro určení tzv. bonity klienta. Bankám to ostatně ukládá zákon o spotřebitelském úvěru. Účelem je, aby lidé byli chráněni a půjčovali si jen takové částky, které si reálně mohou dovolit splácet.

Obecně platí, že půjčku bez doložení příjmu od seriózní banky nedostanete. Příjem člověka, který žádá o půjčku, je pro banku jedním ze základních vodítek, jak pro něj určit únosnou výši splátek. Většinou se dokládá potvrzením o příjmu od zaměstnavatele, v některých případech stačí výpis z účtu.

To platí, pokud žádáte o půjčku v bance, ve které nemáte účet, na nějž vám chodí výplata. Vaše vlastní banka si umí sama ověřit v systému, že vám peníze pravidelně chodí. Spolu s vaším čestným prohlášením je to pro ni jako potvrzení příjmu dostatečné.

Nejrůznějším nebankovním poskytovatelům naopak stačí pouze čestné prohlášení. Na rozdíl od bank ale nemají možnost ověřit, že žadatel opravdu pravidelný příjem má. Pokud je člověk ve finančních problémech a nutně potřebuje peníze na splacení jiných pohledávek, může zalhat nebo své příjmy alespoň zveličit natolik, aby na půjčku dosáhl. To nebankovní společnost dál nekontroluje a ani nemá jak.

Některým navíc často o splacení půjčky ani nejde. Naopak si předem dokážou spočítat, že se klient velmi brzy dostane do situace, kdy nebude schopen splácet. Proto do smlouvy mohou zakomponovat vysoké sankce nebo třeba možnost zabavit auto, dům či byt.

Obzvláště nebezpečné jsou půjčky bez doložení příjmu pro nezaměstnané. Pokud žadatel pobírá pouze podporu v nezaměstnanosti a nemá žádný jiný příjem, pokryje z ní zpravidla jen ty nejnutnější životní náklady. Pak stačí už jen malá komplikace, například nečekaná platba u lékaře, porouchaná trouba, nedoplatek při ročním vyúčtování energií nebo výdaje na školu pro děti, a na splátku daný měsíc prostě nemá.

Okamžitě mu naběhne penále. To ještě zaplatí, ale na řádnou splátku mu peníze zase nezůstanou. Už tedy neuhradí dvě splátky a penále je o to vyšší. Nakonec mu dojdou peníze i na placení pokut, může přijít exekuce na účet nebo majetek. Pak už bývá velmi složité se z takového začarovaného kruhu dostat. Kvůli nesplácení závazků navíc bude mít negativní záznam v registru dlužníků.

Každý by měl mít vytvořenou železnou rezervu na spořicím účtu minimálně ve výši 3 měsíčních platů. V případě výpadku příjmů máte kam sáhnout a nejste nuceni řešit nepříjemnou situaci rychlou půjčkou.

Může se ale stát, že se dostanete do nečekané životní situace, kdy vám budou peníze chybět. Pro takové případy se hodí mít ještě další finanční rezervu, třeba kontokorent k běžnému účtu nebo kreditní kartu. I u těchto produktů ale bude banka posuzovat vaši bonitu, než vám je schválí a určí výši limitu. Jsou tedy spíše prevencí než řešením už nastalých finančních problémů.

Kontokorent vám umožní přečerpat účet a pokrýt nenadálé výdaje. Dlužná částka je vám úročena jen po dobu, co jste v minusu. Jakmile stav účtu dorovnáte, nic dalšího neplatíte. Kontokorent tak může být vaším finančním polštářem pro případ nouze, který můžete, ale nemusíte využít.

S kreditní kartou získáte nejen možnost půjčit si bez úroků, pokud vše splatíte do určitého období, ale také další výhody, jako je pozáruční servis spotřebičů nebo pojištění schopnosti splácet. Záleží, kterou si vyberete. Abyste dosáhli na peníze bez úroků, musíte je vždy včas vrátit. Pomoci si můžete nastavením inkasa – budete mít jistotu, že se vyčerpané peníze z vaší kreditky včas zaplatí.