- Články
- Co je hypoteční úvěr a jak ho sjednat
Co je hypoteční úvěr a jak ho sjednat
Hypoteční úvěr je dlouhodobý úvěr poskytovaný za účelem financování nemovitosti. V praxi to znamená, že banka poskytne finanční prostředky (hypotéku) na koupi, výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti, přičemž tato nebo jiná nemovitost slouží jako zástava.
Hypoteční úvěr je zajištěný úvěr. To znamená, že banka má právo na zástavu nemovitosti. Zástava nemovitosti je podmínkou hypotečního úvěru a je zapsána v katastru nemovitostí. Splátky hypotečního úvěru jsou rozloženy na dlouhé časové období, obvykle 20–30 let s určitou fixací úrokové sazby, která je ve většině případů 3 nebo 5 let. Dlužník splácí pravidelné měsíční splátky, které zahrnují úrok a splátku jistiny. Přehled o splátkách a dalších podmínkách úvěru získáte snadno v kalkulačce pro výpočet hypotečního úvěru.
Banky nabízejí různé typy hypotečních úvěrů, které pokrývají široké spektrum potřeb od pořízení nemovitosti po rekonstrukci a výstavbu, a to jak prostřednictvím firmy, tak i svépomocí. Kromě klasické hypotéky můžete využít i jiné typy hypotečních úvěrů nebo neúčelovou americkou hypotéku.
Úroková sazba je zjednodušeně cena, za kterou vám věřitel (u hypotečních úvěrů většinou banka) půjčí peníze. Je vyjádřena v procentech z dlužné částky za určité období. Na výši úrokové sazby při sjednání nebo změně fixace hypotečního úvěru má vliv úroková sazba vyhlášená ČNB, doba fixace (např. 5 let), ale také poměr mezi výší hypotečního úvěru a hodnotou zastavované nemovitosti, tzv. LTV.
Roční procentuální sazba nákladů (RPSN) je nejdůležitějším ukazatelem nejen u hypotečních úvěrů. Zahrnuje v sobě úroky, ale také veškeré další poplatky týkající se půjčky. RPSN vám umožní spočítat si, kolik procent z dlužné částky skutečně zaplatíte za 1 rok. Čím víc se RPSN blíží úrokové sazbě, tím je pro vás půjčka výhodnější.
Fixace znamená garanci stejné úrokové sazby po předem smluvenou dobu. U hypotečního úvěru se s ní setkáváme nejčastěji ve variantách 3 a 5 let, ale může být i jiná. Ke konci fixačního období můžete s bankou vyjednat nové podmínky na další dobu fixace. Případně můžete hypotéku splatit (celou nebo jen část) pomocí mimořádné splátky. Rovněž ji lze v tomto období převést k jiné bance. Neděje se to ale automaticky, vždy je potřeba v dostatečném předstihu alespoň několika měsíců začít jednat s bankou o podmínkách na nové období fixace nebo případně jiných krocích.
O hypoteční úvěr si může zažádat prakticky kdokoli, kdo plánuje pořídit nemovitost, rekonstruovat nebo stavět.
Žadatel musí být:
- starší 18 let,
- právně způsobilý,
- schopný splácet.
Každý zájemce o hypoteční úvěr může využít online výpočet hypotéky pomocí hypoteční kalkulačky. Ta umožňuje jednoduchý a rychlý výpočet výše měsíční splátky. Můžete si pohrát s výpočtem výše splátek v závislosti na délce splácení a době fixace úrokové sazby. Výsledek je nezávazný a pouze orientační. Přesné údaje vám poskytnou přímo v bance.